Banque: Types, avantages, inconvenients et risques du chèque

Dans l’exercice de vos activités, vous êtes soumis à différents moyens de paiements que soit votre employeur vous propose ou soit que vous préférez. Soit vous acceptez les paiements en espèces, soit vous êtes payé par virement bancaire ou soit par chèque. Alors c’est quoi un chèque et quels sont les différents types de chèque qui existent, quels sont les avantages ou inconvenients et les risques d’un paiement par chèque ?

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Le chèque est un moyen de paiement scriptural utilisant le circuit bancaire. Il est généralement utilisé pour faire transiter de la monnaie d’un compte bancaire à un autre. Malgré la baisse de son utilisation au cours des dernières années, le chèque reste un moyen de paiement encore  répandu en Côte d’Ivoire. 

Dans la pratique, il existe différents types de chèques. Le chèque commun est le chèque barré. Il existe néanmoins plusieurs autres types de chèques, ayant chacun un usage particulier. Pendant que certains sont conçus pour renforcer la sécurité du bénéficiaire, d’autres le sont pour effectuer des paiements spécifiques.

Le chèque certifié

C’est un chèque ordinaire émis par le titulaire du compte sur lequel la banque appose la mention «certifié pour la somme de», garantissant ainsi l’existence de cette provision pendant le délai d’encaissement. La somme indiquée sur le chèque est bloquée sur le compte de l’émetteur pendant 8 jours.

Le chèque barré 

Il est quant à lui, délivré ordinairement à titre gratuit par la banque. Il ne ne peut être encaissé que sur un compte bancaire puisque n’est ni payable à vue, ni endossable. C’est le type de chèque qui offre une certaine sécurité en cas de perte ou de vol.

chèque non barré

Quant au chèque non barré, il peut être encaissé par une autre personne que le propriétaire. Il est payable à vue et sans délai à l’agence locale d’où il provient; il est également endossable. Vous pouvez directement l’encaisser en espèces au guichet de la banque. Il est de plus taxé et répertorié par l’administration fiscale.

Le chèque visé

Le chèque visé est un chèque pour lequel la banque, qui est appelée le tiré, atteste que la provision existe bien sur le compte bancaire d’un client au jour où le contrôle est effectué. La banque appose alors un visa sur le chèque. Cette demande de chèque visé est le fait de l’émetteur du chèque (le tireur). Le chèque visé a pour inconvénient que la provision constituée peut être retirée à tout moment. Il garantit que le jour où la banque a apposé son visa, le montant du chèque était disponible sur le compte de l’émetteur.

Le chèque de banque

Il est émis par une banque. Il garantit le paiement au bénéficiaire, car le montant du chèque est : 
– retiré du compte de l’émetteur ; 
– placé sur un compte de la banque pendant 1 an et 8 jours.

Le chèque de voyage (traveller’s cheque)

C’est un chèque de banque d’un montant prédéfini destiné à vos voyages à l’étranger. Il est libellé  dans la devise du pays que vous allez visiter et offre plusieurs avantages par rapport aux espèces. En effet, vous pourrez : 
– les échanger en monnaie locale dans une banque, 
– faire opposition (en cas de perte ou de vol) pour obtenir leur remboursement.

Le chèque emploi service universel (CESU)

Le CESU est un chèque barré destiné à payer les salaires de vos employés personnels (gardienne d’enfants, femme de ménage, etc.). Après déclaration à l’URSSAF, les sommes versées par CESU bénéficient d’une réduction de 50 % d’impôts.

Par ailleurs, Il existe de nombreux autres chèques à usage spécifique comme les chèques transport, les chèques-restaurant, les chèques voyage…En Côte d’Ivoire, trois (3) sont couramment utilisés. A savoir le chèque certifié, Le chèque barré, Le chèque non barré.

AVANTAGES DU PAIEMENT PAR CHEQUE

Le paiement par chèque garantie la gratuité d’utilisation. Il permet d’éviter de circuler avec beaucoup  d’argent sur soi .Surtout avec l’insécurité de plus en plus développée dans nos sociétés. Il permet également de garder une trace du paiement.

INCONVENIENTS DU PAIEMENT PAR CHEQUE

Un paiement par chèque peut être refusé (par exemple : dans les stations services), ou admis seulement à partir d’une certaine somme.  Le paiement par chèque  exige de présenter une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, permis de conduire etc).

Les Protocole de rédaction du chèque sont très strictes. Les mentions obligatoires doivent être bien remplies. En cas de signature  non conforme, vous vous exposez à une amende égale à 6% du montant du chèque. 

RISQUES DU PAIEMENT PAR CHEQUE BANCAIRE

En cas de chèque en bois( le commerçant dépose le chèque que vous avez émis à un moment où vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte), pour faute de régularisation rapide auprès votre banque, vous pouvez être interdit bancaire.

Des ratures sur le chèque peut faire croire à une falsification de celui-ci. Soyez  donc soigneux en le remplissant . Soyez précis dans la mention du nom du bénéficiaire. Évitez de remettre un chèque en blanc (signé sans ordre de paiement) qui pourrait être encaissé par n’importe qui, en cas de perte ou de vol notamment. Enfin, vous risquez de le perdre si vous l’envoyez par la poste.

Pour rappel, bien vrai que le chèque est encore un moyen de paiement, son utilisation est de nos jours bien en décroissance. En effet, on note 2,14 milliards de transactions en 2016 contre 2,449 milliards de transactions en 2014. Aujourd’hui avec l’avancé de la technologie, plusieurs mode de paiement ont fais surface, comme les paiements par carte bancaire visa.

Meliane Nomel

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