Finance : La BCEAO révolutionne les paiements en Afrique de l’Ouest

Imaginez payer un commerçant au Sénégal depuis le Mali, en quelques secondes, avec votre téléphone, même sans compte bancaire. C’est la promesse du Système de Paiement Instantané (SPI) lancé par la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO).

Déployé en phase pilote depuis le 22 juillet 2024, ce système vise à transformer les transactions financières dans les huit pays de l’UEMOA. Pourquoi ce projet fait-il parler maintenant ? Et comment peut-il changer la vie de millions de personnes ? Explications.

Un système pour tous, partout, tout le temps

Le SPI permet d’envoyer ou de recevoir de l’argent instantanément, 24h/24, 7j/7, que vous utilisiez une banque, un service comme Orange Money ou une institution de microfinance. Fini les barrières entre les différents systèmes financiers ! Grâce à l’interopérabilité, un commerçant à Ouagadougou peut accepter un paiement par QR code d’un client au Bénin, sans se soucier de l’opérateur ou de la banque. 

« Ce système est une étape majeure pour l’inclusion financière dans l’UEMOA », a déclaré un responsable de la BCEAO dans un communiqué officiel du 22 juillet 2024. 

Un lancement progressif mais ambitieux

Le projet a démarré en juillet 2024 avec 25 institutions financières. Le 12 août 2024, 65 autres acteurs, dont 9 émetteurs d’argent électronique, ont rejoint la phase pilote. Ces tests permettent d’affiner le système avant son lancement officiel, prévu pour le 30 septembre 2025, avec des essais en conditions réelles dès le 5 juin 2025. 

Selon The Africa Report (26 août 2024), « le SPI pourrait devenir le socle d’une économie numérique intégrée dans l’UEMOA, facilitant les échanges transfrontaliers ».

Pourquoi c’est une révolution ?

Dans l’UEMOA, seulement 24,3% des adultes avaient un compte bancaire en 2022, selon la BCEAO. Pour les populations rurales ou les petits commerçants, accéder aux services financiers reste un défi. Le SPI change la donne :

- Rapidité : Les fonds sont disponibles immédiatement, même pour une transaction entre le Niger et la Côte d’Ivoire. 

- Accessibilité : Les QR codes et les demandes de paiement simplifient les transactions pour tous, y compris les non-bancarisés. 

- Intégration régionale : Les paiements transfrontaliers deviennent plus fluides, renforçant le commerce entre les pays de l’UEMOA. 

Un exemple concret

Prenez Awa, une vendeuse de tissus à Dakar. Avant, ses clients devaient payer en espèces ou via des applications incompatibles. Avec le SPI, elle scanne un QR code depuis son téléphone, et un client à Bamako peut lui payer directement, même s’il utilise une autre application. L’argent arrive instantly, et Awa peut réinvestir dans son commerce sans attendre.

Un contexte favorable à l’innovation

La BCEAO soutient ce projet dans le cadre de sa stratégie d’inclusion financière. Elle a déjà atteint 8 de ses 23 cibles de la Maya Declaration, un engagement mondial pour l’accès aux services financiers. Elle a aussi prolongé jusqu’au 31 août 2025 la période de transition pour les fintechs, afin de les aider à se conformer aux nouvelles règles (Instruction n°001–01–2024). 

« Nous voulons un écosystème financier inclusif et innovant », a affirmé un porte-parole de la BCEAO lors d’un symposium sur l’inclusion financière en 2024.

Des défis à relever

Malgré son potentiel, le SPI doit surmonter des obstacles. Sensibiliser les populations, surtout dans les zones rurales, reste crucial. Les réseaux d’agents (comme les boutiques de transfert d’argent) doivent aussi être optimisés pour garantir un accès universel. Enfin, la fiabilité technique du système sera essentielle pour gagner la confiance des utilisateurs.

Vers un avenir numérique intégré

Le SPI n’est pas seulement un outil technique : il pave la voie à une économie plus connectée en Afrique de l’Ouest. En facilitant les paiements, il encourage les petits commerces, renforce le commerce régional et donne un coup de pouce à l’inclusion financière. À l’horizon 2025, ce système pourrait redéfinir la manière dont les 130 millions d’habitants de l’UEMOA gèrent leur argent. 

Pour en savoir plus, consultez les communiqués officiels sur www.bceao.int. 

Le Système de Paiement Instantané de la BCEAO est plus qu’une innovation technologique : c’est un levier pour l’égalité économique. En reliant banques, fintechs et populations non bancarisées, il construit un avenir où payer ou envoyer de l’argent est aussi simple qu’un clic. Reste à savoir si la région saura saisir cette opportunité pour bâtir une économie plus inclusive.